Fachlich geprüft von Andreas Wieland, Bankkaufmann, zwölf Jahre BaufinanzierungsberatungZuletzt aktualisiert am 9. August 2026
Eine Sondertilgung ist eine Zahlung neben der regulären Rate, die vollständig die Restschuld senkt. Weil alle künftigen Zinsen auf der Restschuld beruhen, wirkt sie doppelt: weniger Zinsen in jedem folgenden Monat und ein früheres Ende der Finanzierung. Der Regler im Rechner oben zeigt beide Effekte für Ihre Zahlen.
Bei 320.000 Euro Darlehen, 3,60 Prozent Zins und 2,00 Prozent Tilgung sparen 3.000 Euro jährliche Sondertilgung rund 46.900 Euro Zinsen und sechs Jahre Laufzeit, 6.000 Euro sparen rund 73.500 Euro und zehn Jahre. Die meisten Verträge erlauben fünf Prozent der ursprünglichen Darlehenssumme pro Jahr kostenfrei. Entscheidend ist der Verrechnungsstichtag: Bei Verrechnung erst zum Jahresende verschenkt eine Januar-Zahlung elf Monate Zinswirkung.
Warum die Wirkung so gross ist
Eine Sondertilgung von 6.000 Euro spart nicht einmalig 216 Euro Zinsen, also 3,60 Prozent von 6.000. Sie spart diese 216 Euro jedes Jahr bis zum Laufzeitende, weil die Restschuld dauerhaft niedriger ist. Zusätzlich fliesst von jeder künftigen Rate ein grösserer Anteil in die Tilgung, was den Effekt jedes Jahr weiter verstärkt. Zins und Zinseszins arbeiten hier ausnahmsweise für Sie.
| Sondertilgung pro Jahr | Monatliche Zusatzlast* | Laufzeit | Zinsersparnis |
|---|---|---|---|
| keine | – | 28 J 8 M | – |
| 1.500 € | 125 € | 24 J 11 M | rund 27.300 € |
| 3.000 € | 250 € | 22 J 5 M | rund 46.900 € |
| 6.000 € | 500 € | 18 J 7 M | rund 73.500 € |
| 16.000 € (5 %-Grenze) | 1.333 € | 12 J 8 M | rund 120.900 € |
*Auf den Monat umgelegt. Beispiel 320.000 Euro, 3,60 Prozent Sollzins, 2,00 Prozent Anfangstilgung, Verrechnung zum Jahresende.
Die drei Vertragsklauseln, die zählen
- Die Höhe des Rechts. Marktüblich sind fünf Prozent der ursprünglichen Darlehenssumme pro Jahr ohne Vorfälligkeitsentschädigung, manche Banken bieten zehn. Bei Abschluss vereinbart kostet das Recht meist nichts, nachträglich ist es kaum zu bekommen.
- Der Verrechnungsstichtag. Sofortige Verrechnung ist die beste Variante. Verrechnung zum Jahresende ist verbreitet und kostet bei einer Januar-Zahlung von 6.000 Euro rund 180 Euro Zinswirkung in einem einzigen Jahr.
- Verfall oder Ansammlung. In den meisten Verträgen verfällt ungenutztes Sondertilgungsrecht zum Jahresende. Einzelne Institute erlauben das Ansammeln. Wer unregelmässige Einkünfte hat, etwa aus Boni oder Selbstständigkeit, sollte gezielt danach fragen.
Prüfen, ob eine Umschuldung mehr spart als die Sondertilgung
Ab dem zehnten Jahr können Sie nach § 489 BGB kündigen. Ob ein neues Darlehen zum aktuellen Zins die bessere Sondertilgung ist, zeigt der Vergleich in rund drei Minuten.
Wann sich die Sondertilgung nicht lohnt
So stark der Hebel ist, es gibt drei Fälle, in denen das Geld woanders besser arbeitet.
- Ohne Notreserve. Eine Sondertilgung ist unumkehrbar. Wer sie aus der letzten Rücklage zahlt und drei Monate später die Heizung ersetzen muss, finanziert zu Ratenkredit-Zinsen nach, die deutlich über dem Baugeld liegen. Drei Nettomonatsgehälter bleiben unangetastet.
- Neben teureren Schulden. Ein laufender Konsumkredit mit sieben Prozent schlägt jede Sondertilgung auf ein Darlehen mit 3,60 Prozent. Immer zuerst die teuerste Schuld.
- Bei sehr niedrigem Altzins. Wer noch eine Finanzierung mit einem Prozent aus den Jahren um 2020 bedient, erzielt mit sicherem Festgeld derzeit mehr, als die Sondertilgung an Zinsen spart. Hier lohnt Rechnen statt Reflex, und ab dem zehnten Jahr die Prüfung einer Kündigung nach § 489 BGB.
Ein Muster aus vielen Finanzierungsverläufen: Das Sondertilgungsrecht wird beim Abschluss ausdrücklich verhandelt und danach nie genutzt. Der Grund ist selten Geldmangel, sondern dass die Zahlung aktiv angestossen werden muss und im Alltag untergeht. Was zuverlässig funktioniert, ist ein fester Termin: ein Dauerauftrag auf ein Unterkonto und ein Kalendereintrag im November, wenn zum Jahresende verrechnet wird, oder direkt nach Gehaltseingang des Weihnachtsgelds. Die beste Sondertilgung ist die, die automatisch passiert.
Bei vollständiger Ablösung innerhalb der Zinsbindung, etwa durch einen Verkauf, kann die Bank eine Vorfälligkeitsentschädigung verlangen. Das vertragliche Sondertilgungsrecht mindert diese Entschädigung, weil die Bank so rechnen muss, als hätten Sie jedes Jahr voll sondergetilgt. Ein grosszügiges Sondertilgungsrecht ist damit auch eine Versicherung für den ungeplanten Verkauf.
Einschätzung der Redaktion
Die übliche Beratungslogik stellt die Frage, ob man sich eine höhere Tilgung leisten kann. Wir halten die umgekehrte Kombination für klüger: die vertragliche Tilgung moderat bei zwei Prozent lassen und die Differenz konsequent als Sondertilgung fahren. Das Ergebnis in Euro ist fast identisch, im Beispiel trennen die Varianten weniger als tausend Euro über die Gesamtlaufzeit. Der Unterschied liegt im Risiko: Die hohe vertragliche Rate ist eine Pflicht, die auch im schlechten Jahr fällig wird. Die Sondertilgung ist eine Option, die im guten Jahr genutzt wird und im schlechten einfach ausfällt. Gleiche Wirkung, halber Zwang.
- 6.000 Euro Sondertilgung pro Jahr sparen im Beispiel rund 73.500 Euro Zinsen und zehn Jahre Laufzeit.
- Marktüblich sind fünf Prozent der ursprünglichen Darlehenssumme pro Jahr ohne Vorfälligkeitsentschädigung.
- Verrechnungsstichtag prüfen: Jahresend-Verrechnung kostet bei früher Zahlung bis zu elf Monate Zinswirkung.
- Erst Notreserve und teurere Schulden, dann Sondertilgung. Bei Altverträgen um ein Prozent rechnet sich oft Festgeld besser.
- Moderate Vertragstilgung plus konsequente Sondertilgung wirkt wie eine hohe Rate, ohne deren Zwang.
Häufige Fragen zur Sondertilgung
Wie viel Sondertilgung ist pro Jahr erlaubt?
Das regelt der Darlehensvertrag. Marktüblich sind fünf Prozent der ursprünglichen Darlehenssumme pro Jahr ohne Vorfälligkeitsentschädigung, bei 320.000 Euro also 16.000 Euro. Manche Banken bieten zehn Prozent oder unbegrenzte Sondertilgung gegen einen kleinen Zinsaufschlag.
Was bringt eine einmalige Sondertilgung von 10.000 Euro?
Bei 3,60 Prozent Sollzins spart sie ab sofort rund 360 Euro Zinsen pro Jahr, und zwar in jedem Jahr der Restlaufzeit, zusätzlich beschleunigt sie die Tilgung aller folgenden Raten. Früh in der Laufzeit gezahlt summiert sich das über zwanzig Jahre auf ein Vielfaches des eingesetzten Betrags an Wirkung.
Sondertilgung oder höhere Tilgungsrate, was ist besser?
In Euro nahezu gleichwertig, im Risiko nicht. Die höhere vertragliche Rate ist verpflichtend, die Sondertilgung freiwillig. Wer schwankende Einkünfte hat, fährt mit moderater Vertragstilgung und konsequenter Sondertilgung die flexiblere Variante bei fast identischem Ergebnis.
Lohnt Sondertilgung bei einem Altvertrag mit einem Prozent Zins?
Oft nicht. Sichere Anlagen bringen derzeit mehr als ein Prozent, das Geld arbeitet dort besser als in der Tilgung. Ab zehn Jahre nach Auszahlung lohnt zusätzlich die Prüfung des Kündigungsrechts nach § 489 BGB, falls eine Umschuldung oder Neuordnung insgesamt günstiger ist.
Mindert das Sondertilgungsrecht die Vorfälligkeitsentschädigung?
Ja. Bei einer vorzeitigen Ablösung muss die Bank so rechnen, als wären alle vertraglichen Sondertilgungsrechte künftig voll genutzt worden. Je grosszügiger das Recht, desto niedriger fällt die Entschädigung aus. Das macht das Recht auch dann wertvoll, wenn Sie nie sondertilgen.
Weiterführende Rechner und Themen
Tilgungsplan
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Immobilienfinanzierung
Die vier Bausteine jeder Finanzierung und ihre Kosten im Überblick.
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Darlehensrechner
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Quellen und weiterführende Literatur
- Bürgerliches Gesetzbuch (BGB), § 488 zum Darlehensvertrag und § 489 Absatz 1 Nummer 2 zum Kündigungsrecht nach zehn Jahren
- Preisangabenverordnung (PAngV), § 6 zur Berechnung des effektiven Jahreszinses
- Gerichts- und Notarkostengesetz (GNotKG), Anlage 2 Gebührentabelle B
- Grunderwerbsteuergesetz (GrEStG), § 8 zur Bemessungsgrundlage, sowie die Bekanntmachungen der Landesfinanzministerien zu den geltenden Steuersätzen, Stand August 2026
- Bürgerliches Gesetzbuch (BGB), §§ 656a bis 656d zur Teilung der Maklerprovision