Der KfW 300, offiziell Wohneigentum fuer Familien (WEF), ist die zentrale Bundesfoerderung fuer den Kauf oder Bau selbstgenutzten Wohnraums durch Familien mit minderjaehrigen Kindern. Er wird ausschliesslich fuer Neubau oder Ersterwerb gewaehrt, verlangt den Standard Effizienzhaus 40 ohne fossile Heizung und laeuft immer ueber die Hausbank. Bei 170.000 Euro Foerderkredit und einem Zinsvorteil von rund 2,7 Prozentpunkten gegenueber dem Marktzins sparen Sie ueber zehn Jahre 40.610 Euro Zinsen. Die monatliche Rate liegt 382 Euro unter der eines vergleichbaren Bankdarlehens.
Der KfW 300 ist ein zinsverbilligter Kredit fuer Familien, die erstmals selbstgenutztes Wohneigentum kaufen oder bauen. Bedingung ist mindestens ein minderjaehriges Kind im Haushalt, ein zu versteuerndes Haushaltseinkommen bis 90.000 Euro plus 10.000 Euro pro weiterem Kind und der Effizienzhaus-40-Standard ohne Oel- oder Gasheizung. Die Kreditbetraege reichen von 170.000 Euro (ein bis zwei Kinder) bis 270.000 Euro (fuenf und mehr Kinder mit QNG-Nachweis). Zinsbindung sind zehn Jahre, tilgungsfrei bis zu fuenf Jahre, Antrag immer vor Vertragsschluss ueber die Hausbank.
Was der KfW 300 heute konkret bietet
Die Kreditbetraege im Programm 300 sind an die Kinderzahl und den Nachhaltigkeitsstandard geknuepft. Die Basisstufe gilt ohne besonderen Nachhaltigkeitsnachweis (QNG), die erhoehte Stufe verlangt das Guetesiegel Nachhaltiges Gebaeude (QNG) mit unabhaengiger Zertifizierung des Neubaus.
| Kinder im Haushalt | Basis (EH 40) | Mit QNG-Nachweis |
|---|---|---|
| 1 oder 2 | 170.000 Euro | 220.000 Euro |
| 3 oder 4 | 200.000 Euro | 250.000 Euro |
| 5 und mehr | 220.000 Euro | 270.000 Euro |
Die Einkommensgrenze bemisst sich am Durchschnitt der beiden letzten vollstaendig veranlagten Steuerjahre und liegt bei 90.000 Euro zu versteuerndem Einkommen fuer die Familie mit einem Kind. Fuer jedes weitere Kind erhoeht sich die Grenze um 10.000 Euro. Eine Familie mit drei Kindern darf demnach bis 110.000 Euro zvE erreichen, bei fuenf Kindern bis 130.000 Euro. Massgeblich ist das gemeinsame zvE beider Eltern beziehungsweise des antragstellenden Elternteils.
Zinsersparnis konkret durchgerechnet
Wie viel bringt der KfW 300 tatsaechlich? Wir rechnen drei Familienkonstellationen gegen den derzeitigen Marktzins von 3,60 Prozent fuer eine zehnjaehrige Zinsbindung Baufinanzierung. Der KfW-Zins liegt in der Basisvariante bei rund 0,90 Prozent, die Anfangstilgung setzen wir einheitlich auf 2 Prozent und rechnen ohne die optionalen tilgungsfreien Jahre.
| Konstellation | Rate KfW | Rate Markt | Zinsersparnis 10 Jahre |
|---|---|---|---|
| 170.000 Euro (1 bis 2 Kinder, Basis) | 410,83 Euro | 793,33 Euro | 40.610 Euro |
| 200.000 Euro (3 bis 4 Kinder, Basis) | 483,33 Euro | 933,33 Euro | 47.777 Euro |
| 270.000 Euro (5+ Kinder, mit QNG) | 652,50 Euro | 1.260,00 Euro | 64.499 Euro |
Die Zahlen zeigen den vollen Effekt: Ueber die Zinsbindung von zehn Jahren ergeben sich in der Basisvariante rund 40.610 Euro Ersparnis, bei der Maximalfoerderung fuer kinderreiche Familien mit QNG-Nachweis knapp 64.499 Euro. Rechnet man die Ersparnis auf den Barwert um, entspricht sie in der Basisvariante ungefaehr dem Wert einer separaten KfW-Bonuszahlung von 40.610 Euro netto.
Die verbreitete Rechnung KfW-Zinsvorteil gleich Ersparnis auf den Kreditbetrag greift zu kurz. Der Vorteil sinkt mit jeder Restschuld-Reduktion, weil sich der Zins immer auf die verbleibende Schuld bezieht. In den ersten drei Jahren ist der Ersparniseffekt am groessten, danach flacht er ab. Wer die tilgungsfreien Jahre nutzt, kehrt diesen Effekt teilweise um: Der Zinsvorteil bleibt die ganze Zeit auf dem hohen Startwert, dafuer beginnt die Tilgung spaeter. Sinnvoll ist das, wenn parallel andere Baustellen finanziert werden, etwa Ausstattung, Aussenanlagen oder ein Zweitfahrzeug. Wer die tilgungsfreien Jahre nur nutzt, um die Rate zu senken, verlaengert die Gesamtlaufzeit und zahlt am Ende mehr Zinsen als noetig.
Die Zugangsvoraussetzungen im Detail
Der Kredit ist an fuenf harte Bedingungen geknuepft. Alle muessen gleichzeitig erfuellt sein.
- Mindestens ein minderjaehriges Kind im Haushalt. Massgeblich ist der Zeitpunkt des Antrags, nicht der Vertragsabschluss. Leibliche und adoptierte Kinder werden gleich behandelt. Pflegekinder und Kinder in stationaerer Betreuung ausserhalb des Haushalts zaehlen nicht.
- Erstmaliger Erwerb selbstgenutzten Wohneigentums. Wer bereits ein bewohntes Eigenheim oder eine bewohnte Eigentumswohnung besitzt oder in den vergangenen zehn Jahren besass, ist ausgeschlossen. Vermietete Anlageimmobilien zaehlen nicht als Ausschlussgrund.
- Zu versteuerndes Haushaltseinkommen unter der Grenze. Nachweis ueber die Steuerbescheide der beiden letzten Jahre, gemittelt.
- Effizienzhaus 40 ohne fossile Heizung. Fuer den QNG-Zuschlag zusaetzlich das Guetesiegel eines akkreditierten Zertifizierers.
- Antrag vor Vertragsabschluss. Kein Grundstueckskauf, keine Bauverpflichtung, kein Werkvertrag darf vorher rechtsverbindlich unterschrieben sein. Ausnahme ist der reine Grundstueckskauf, wenn er zeitlich klar vom Bauvorhaben getrennt ist.
Der Antrag muss vor Unterzeichnung von Bauvertrag oder Kaufvertrag gestellt und von der KfW bewilligt sein. Wer den Werkvertrag zuerst unterschreibt und dann den Antrag stellt, bekommt regelmaessig eine Ablehnung und kann diese auch nicht durch Nachreichen heilen. Massgeblich ist das Datum der ersten rechtsverbindlichen Unterschrift. Auch mit einem Bauunternehmen abgeschlossene Reservierungsvertraege koennen als Vertragsabschluss gewertet werden, wenn sie kostenpflichtig sind. Klaeren Sie das im Zweifel schriftlich mit der Hausbank, bevor Sie unterschreiben.
So laeuft der Antrag
Der Weg zum KfW-300-Kredit fuehrt in fuenf Schritten ueber die eigene Hausbank oder einen Baufinanzierungs-Vermittler, nie direkt zur KfW.
- Beratungsgespraech mit der Bank. Sie klaeren Objekt, Preis, Eigenkapital und die passende KfW-Stufe.
- Antrag bei der KfW ueber die Hausbank. Der Antrag wird digital eingereicht, die Bank pruegt Bonitaet und Konditionen.
- KfW-Zusage. Die KfW prueft Foerderfaehigkeit und teilt die Zusage mit. Der Zinssatz wird zum Zeitpunkt der Zusage fixiert.
- Vertragsabschluss ueber die Bank. Der KfW-Baustein wird in den Baufinanzierungs-Kreditvertrag der Bank integriert.
- Auszahlung nach Baufortschritt. Bei Neubau in Teilbetraegen entsprechend dem Baufortschritt, beim Ersterwerb in einer Summe nach notarieller Beurkundung.
Zwischen Antrag und Bewilligung liegen typischerweise zwei bis vier Wochen. Der KfW-Zinssatz gilt fuer die zehnjaehrige Zinsbindung fest. Nach Ablauf koennen Sie eine Anschlussfinanzierung zu dann geltenden Konditionen abschliessen oder umschulden. Sondertilgungen sind waehrend der Zinsbindung nur eingeschraenkt moeglich und dann mit Vorfaelligkeitsentschaedigung.
Kombination mit anderen Foerderungen
Der KfW 300 laesst sich mit weiteren Foerderungen kombinieren, aber nicht mit allen. Wichtige Regeln:
- Laender-Wohnraumfoerderung (NRW.Bank, L-Bank, BayernLabo, IFB Hamburg, NBank, IBB und andere): fast immer kombinierbar. Kumulierung mit Landesmitteln reduziert die eigene Eigenkapitalquote und kann die Gesamtfinanzierung deutlich guenstiger machen.
- KfW 261 (Klimafreundlicher Neubau): nicht mit KfW 300 kombinierbar auf derselben Massnahme. Die Effizienzhaus-40-Foerderung ist im KfW 300 bereits enthalten.
- KfW 442 (Solarstrom fuer Elektroautos): kombinierbar, wenn ein E-Fahrzeug vorhanden ist und die weiteren Bedingungen erfuellt sind.
- Wohn-Riester: als getrennter Baustein ins Finanzierungspaket integrierbar, mit eigenen Regeln zur nachgelagerten Besteuerung.
Einschaetzung der Redaktion
Der KfW 300 wird oft als Selbstlaeufer der Familienfoerderung dargestellt, in Wahrheit ist er eine anspruchsvolle Gestaltungsaufgabe. Der Zinsvorteil ist real und mit knapp 25.000 bis 40.000 Euro ueber zehn Jahre auch spuerbar. Die eigentliche Huerde ist der Effizienzhaus-40-Standard: Er kostet beim Neubau ueber alle Gewerke gerechnet je nach Bauart 6 bis 12 Prozent mehr als ein herkoemmliches KfW-55-Haus. Ein Teil dieses Aufpreises wird durch niedrigere Betriebskosten wieder eingespielt, ein Teil bleibt als Zusatzinvestition stehen. Die Rechnung lohnt sich in aller Regel, aber sie ist keine automatische Ersparnis, sondern eine Umverteilung von Betriebskosten in die Investition und ein Zinsvorteil, der die Baukostendifferenz sinnvoll gegenrechnet. Wer nur wegen der Foerderung EH 40 baut, ohne die Konsequenzen fuer die Baukosten voll durchgerechnet zu haben, macht seltener ein Schnaeppchen als er denkt. Wer die Ausstattung ohnehin geplant hatte, holt das Beste raus.
Wo Sie noch mehr aus dem KfW 300 holen
- QNG-Nachweis nur ab drei Kindern rechnen. Die QNG-Zertifizierung kostet 2.500 bis 6.000 Euro und einen Mehraufwand am Bau. Bei einer Familie mit einem oder zwei Kindern erhoeht sie den Kreditrahmen um 50.000 Euro. Bei einer Familie mit drei Kindern und mehr sind die 50.000 Euro Zusatzkredit meist wirtschaftlich sinnvoll, weil der Zinsvorteil die Zertifizierungskosten deutlich uebersteigt.
- Tilgungsfreie Jahre bewusst waehlen. Wer sie voll ausnutzt, senkt in der Bauphase die Belastung und kann die Ersparnis in die Ausstattung oder in Sondertilgungen bei anderen Baufinanzierungs-Bausteinen investieren.
- Landes-Foerderung parallel beantragen. Ein zusaetzlicher zinsverguenstigter Landeskredit ueber 100.000 bis 150.000 Euro reduziert das Bankdarlehen und erhoeht die Wahrscheinlichkeit einer 100-Prozent-Finanzierung ohne extra Zinsaufschlag.
- Vergleich der Baufinanzierungs-Bausteine. Das Bankdarlehen fuer den Rest der Kaufsumme ist der groesste Zinshebel. Ein Zinsunterschied von 0,20 Prozentpunkten auf ein 300.000-Euro-Darlehen entspricht ueber zehn Jahre rund 5.400 Euro.
Haeufige Fragen zum KfW 300
Wer bekommt den KfW 300?
Familien mit mindestens einem minderjaehrigen Kind, deren gemeinsames zu versteuerndes Haushaltseinkommen unter 90.000 Euro (ein Kind) bis 130.000 Euro (fuenf und mehr Kinder) liegt, und die erstmals selbstgenutztes Wohneigentum kaufen oder als Effizienzhaus 40 ohne fossile Heizung bauen.
Wie hoch ist der Kredit maximal?
170.000 Euro fuer Familien mit einem oder zwei Kindern in der Basisvariante, 220.000 Euro mit QNG-Zertifizierung. Fuer drei bis vier Kinder 200.000 beziehungsweise 250.000 Euro, ab fuenf Kindern 220.000 beziehungsweise 270.000 Euro.
Kann ich den KfW 300 mit KfW 261 kombinieren?
Nein. Der KfW-Baustein 261 Klimafreundlicher Neubau ist im KfW 300 bereits enthalten, eine Doppelfoerderung derselben Massnahme ist ausgeschlossen. Kombinierbar sind dagegen Laenderfoerderungen und weitere KfW-Bausteine, etwa der Solarstrom-Kredit KfW 442.
Was passiert nach den zehn Jahren Zinsbindung?
Sie brauchen eine Anschlussfinanzierung. Sie koennen bei der Bank verlaengern (Prolongation), zu einer anderen Bank wechseln (Umschuldung) oder frueher mit einem Forward-Darlehen den Zins der Anschlussfinanzierung sichern. Die Restschuld nach zehn Jahren betraegt in unserem Rechenbeispiel bei 170.000 Euro Darlehen und 2 Prozent Anfangstilgung ungefaehr 134.437 Euro.
Wie lange dauert die Bewilligung?
Zwischen Antragsstellung durch die Hausbank und Zusage der KfW liegen in der Regel zwei bis vier Wochen. In dieser Zeit darf kein Bau- oder Kaufvertrag rechtsverbindlich unterschrieben sein. Halten Sie den zeitlichen Ablauf vor der Beauftragung des Notars mit dem Bautraeger oder Verkaeufer klar getrennt.
Was ist der Unterschied zwischen KfW 300 und dem alten Baukindergeld?
Das Baukindergeld war ein direkter Zuschuss (12.000 Euro pro Kind ueber zehn Jahre) und lief 2023 endgueltig aus. Der KfW 300 ist ein zinsverbilligter Kredit, kein Zuschuss. Der Vorteil realisiert sich ueber niedrige Zinsen und wirkt sich auf die monatliche Rate aus, nicht als Einmalzahlung.
Verwandte Rechner und Themen
Weiter in der Foerderung
Quellen und weiterfuehrende Literatur
- KfW-Bankengruppe, Programmnummer 300 Wohneigentum fuer Familien, Programm-Merkblatt und aktuelles Konditionsblatt der KfW, Stand August 2026
- Bundesministerium fuer Wohnen, Stadtentwicklung und Bauwesen (BMWSB), Foerderrichtlinie Wohneigentum fuer Familien
- Gebaeudeenergiegesetz (GEG), Anforderungen an Effizienzhaus 40 und Vorschriften zum Verzicht auf fossile Heizungen bei Foerderung
- QNG-Systemvariante fuer den Wohnungsneubau, Bundesministerium fuer Wohnen, Stadtentwicklung und Bauwesen, aktuelle Fassung
- Einkommensteuergesetz (EStG), § 2 Absatz 5 zur Berechnung des zu versteuernden Einkommens
- Baugesetzbuch (BauGB), § 1 zur Bauleitplanung und § 34 zum Innenbereich, relevant fuer die Standortpruefung foerderfaehiger Grundstuecke